刷出来的“卡奴”

“卡奴”，顾名思义就是银行卡的奴隶。说起自己从月月精光到负债累累的过程，每个“卡奴”都有一部血泪史。
“我有三张信用卡，透支额度分别为4000元、5000元和8000元。”在我市一家企业工作的刘峰向记者讲述了自己成为“卡奴”的经过：“一开始一张卡就够了，可因为谈恋爱，需要钱，这张卡不得不经常透支……”刘先生表示，透支后，一时手头紧张，没能及时还款，在“高人”的指点下，他又办了张卡，用这张卡透支还钱，总算解了燃眉之急。可卡透支总是要还的，没办法，又办了第三张卡。“现在我是拆东墙补西墙，为卡打工了”。
刘峰的困境并非个案，指点他的“高人”也同样过着为卡打工的日子。在信用卡消费蓬勃发展的当下，周围的“卡奴”数目虽然不是很多，但不经意间，越来越多的“刘峰”开始在我们身边出现。
从事文秘工作的张小姐就是一位忠实的卡民。每当外出消费时，她总是先问商家：“能否刷卡？”得到肯定答复后，才刷卡消费。她向记者坦言，这样做的一个动力就是：刷卡能积分，而积分就能换来礼品，我是在为积分而刷卡。
据了解，近年来，为了吸引客户办卡、刺激客户刷卡消费，很多银行在推销信用卡时，都推出“积分兑换礼物”的活动。兑换的物品很诱人，不仅有钱包、化妆品等日常用品，甚至还有家电、汽车等大宗消费品。因此，不少消费者尤其是女性消费者变成了“积分一族”：为了积分兑换礼品，她们刻意甚至盲目地刷卡消费，买什么东西不重要，买的东西贵贱不重要，重要的是卡上的积分又朝着预期的目标迈进了一步。
“刷卡不用付现金，这就给人一种错觉，好像刷的不是自己的钱。”这样的心态让很多持卡的年轻人在潇洒地刷卡时经常“刷爆”。每月收到信用卡账单的日子成了“喜刷刷”一族最痛苦的事。刚参加工作一年的魏小姐“卡套卡”形成了循环透支，由于透支过多，无法在免息期内还清，每个月还要负担高额的利息。每到还款的最后截止日，魏小姐就为自己之前的过度消费“痛不欲生”。最后，还是父母出面帮助她还清了欠银行的两万多元债务。为此，魏小姐十分内疚，她说，上大学时就已经花了父母的近十万元钱，如今上班了，不仅不能向父母交钱，还要连累他们帮助自己还债。“都是信用卡把我勾的！”她这样抱怨。

盲目透支造成财务危机

“卡奴”的出现，在很大程度上与持卡人自控能力差、理财能力差、消费不够理性有关。在现实生活中，很多持卡人过高估计了自己的收入，以为自己未来几十年中收入都会维持在同样的水平，殊不知事实远非如此。一旦持卡人收入减少，不能支付已经提前消费掉的支出，必然会出现财务困境，沦为“卡奴”。
然而，“卡奴”悲剧的背后，隐藏的却是更大的信用卡危机。在一些发卡行人员手里，信用卡几乎成了一种免费的商品，时时诱惑着顾客上钩。信用卡最显著的特点在于透支，盲目透支很容易形成恶性循环，造成财务危机。
一位银行业人士直言不讳地指出，“卡奴”的大量出现，银行负有不可推卸的责任。为了圈占市场、赚取利息、滞纳金、手续费，许多银行大肆发卡，不仅办卡门槛低而且透支额度高。有的银行还利用已经陷入债务困境的持卡人，诱导他们以卡养卡、以债养债；多数银行还压低一般信用卡、现金卡的最低应缴还款比例，只要每月还款2%至5%即可，使持卡人放松心理警惕。这样低门槛大量发卡的结果，造成“卡奴”短期内急剧增加。这大大增加了持卡人消费的随意性，同时也增加了银行呆账死账的风险，甚至引起了信用卡犯罪案件的多发。
专家指出，银行卡犯罪呈现出五大特点：信用卡恶意透支诈骗犯罪持续高发，包括一人向多家银行申领信用卡，虚构、伪造企业名称或注册空壳企业办信用卡，使用他人身份证骗领信用卡后恶意透支；办卡、养卡活动已成产业化、公开化趋势，并与伪卡诈骗、恶意透支等犯罪相交织；窃取、收买、非法提供信用卡信息犯罪渐趋增多；互联网成为银行卡犯罪滋生的温床；境外不法分子实施诈骗活动增多。

    为“卡奴”支招

借债过日子，在大多数中国老百姓看来，不会认为这是一件好事，但在财务学中，举债被称为“财务杠杆”。所谓杠杆，简而言之就是四两拨千斤、以小博大的工具。面对这根杠杆我们将如何使用呢？这成为很多信用卡用户需要学习的功课。
我市某家银行的个人理财顾问说，使用信用卡透支要掌握好以下几个原则：首先，还贷总额不得超出总收入的70%。每个月收入中，可以有70%用在当期支出，20%储蓄起来，用作应付突发事件的支出，另外10%则适合作为保费，通过商业保险来补充社会保障的不足。其次，卡债不宜超过信用额度的一半。计算每月还款的额度，每月控制卡债不超过信用额度的一半。另外，从理财的角度来看，只要有一个月的支出超过收入，就变成负债，未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出，因此用信用卡支付的消费项目，最好是3个月内，最长一年时间里还清消费项目借款，否则对长期的理财规划将会造成一定影响。
如何才能避免沦为“卡奴”？我市工商银行一位专家指出，对一个准备申领信用卡的客户来讲，首先要明确定位自己使用信用卡的主要用途，根据自己平时的消费习惯来选择。切忌只为礼品或某一种自己很少使用的服务而冲动办卡。还要考察信用卡的安全性，选择安全性较高的信用卡，可以避免遭受意外的损失。另外还要考察信用卡使用的便利度，即发卡机构的服务网点是否便利等。对于持卡人，应该做到明明白白的选择，清清楚楚的使用。
针对人们对信用卡认识的一些误区，银监局一位工作人员提醒消费者：自认无欠款不等于信用良好。信用记录是金融消费者使用银行服务的基础，不可持侥幸心理而将维护信用记录的重要性抛至脑后。免息消费不等于免费用卡。信用卡并非越多越好，免息消费仍然是借贷消费，最终仍需偿还。

编后 俗话说，天助自助者。谁能拯救那些深处债务危机的“卡奴”们？答案不言自明，除了控制自己的欲望，他们别无选择。作为金融部门的银行，在大肆放卡的同时，也应充分预见其中所积聚的巨大风险，莫让一时的业绩损害了银行的健康运转。(本报记者 工力)

来源：临汾日报

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